אנחנו יודעים, אף אחד לא רוצה לדעת שום דבר על ביטוח משכנתא וסביר שיש אנשים שהיו שמחים לוותר עליו ברגע הראשון. ועם זאת, יש הרבה לגלות וזה הרבה יותר פשוט ממה שזה נשמע.
אז מה זה בכלל ביטוחי משכנתאות?
כשאנחנו רוצים להבין מה זה ביטוח משכנתא, אנחנו בעצם כנראה נמצאים בתהליך של לקיחת משכנתא; או לפחות מתכננים להיות בתהליך שכזה. אולי שמענו שהבנק ידרוש ביטוח שכזה ועל פי כן, השאלה שעלתה היא "במה לעזאזל מדובר". ובכן, במילים פשוטות מדובר בערובה להלוואה שהבנק מקבל. כדי להסביר זאת, ניקח צעד אחורה.
למה הבנק דורש ביטוח חיים?
כפי שרבים מאיתנו יודעים, משכנתא היא הלוואה לטווח הארוך. מדובר בהלוואה שיכולה להתפרס על גבי שנים. ובכן, בתוך מסגרת הזמן הזאת – אנשים יכולים למות. ואם הם מתים, הם לא משלמים לבנק את החזר ההלוואה.
ישב הבנק וחשב כיצד לפתור את הסוגייה ועלה עם רעיון מבריק: ביטוח משכנתא. באופן עקרוני, ביטוח משכנתא מורכב משני חלקים: ביטוח חיים וביטוח מבנה. כעת נציין לרגע מהותו של ביטוח חיים ונגיד שהוא מבטח במקרי מוות. באם אחד או יותר מהלווים נפטר הרי שלזכותו עומד הסכום הביטוחי. אלא, כמובן, במקרה זה, הסכום עובר אל הבנק.
זאת כי הביטוח ייעד את הבנק כמוטב. ועל פי כן, הבנק הוא זה שמקבל את הסכום, לפחות עד לרמת כיסוי ההלוואה. במילים אחרות, הבנק מקבל את יתרת ההלוואה שנשאר לשלם.
מה הלווה מקבל מהביטוח?
זה אמנם נשמע משונה, ועם זאת יש לזה גם ערך ברור ללווה. עקב כך שהבנק, פחות או יותר, יכול להיות בטוח ביכולתו לקבל חזרה את ההלוואה, יש לו סיכון די קטן באופן יחסי.
ועל פי כן, הבנק בהחלט יכול להעניק את ההלוואה בתנאים אופטימליים. וזו הסיבה שמשכנתא יכולה להיות זולה יותר מאשר סוגים אחרים של הלוואות. ובכך, ביטוח משכנתא יכול דווקא לסייע בהוזלת עלות המשכנתא, גם אם באופן עקיף יחסית, כדרך הורדת שיעור הסיכונים עבור הבנק.
מה כדאי לדעת על ביטוחי משכנתאות?
כעת, מספר נקודות לסיכום הסעיף: מה חשוב לדעת על ביטוח משכנתא?
1. הפעלת ביטוח חיים למשכנתא תתרחש רק לאחר מות אחד הלווים, על ידי הבנק.
2. הכסף מהפעלת הביטוח יעבור לבנק, ולא לאחד מבני הזוג או למוטבים אחרים. לפחות עד רמת כיסוי שארית קרן ההלוואה.
3. מחירו של ביטוח חיים למשכנתא עלול לגדול עם השנים. ועם זאת, יתרת המשכנתא יכולה לרדת עם השנה (בהנחה שתוכננה כראוי). על פי כן, הסכום המבוטח יורד גם כן וניתן לוודא שהמחיר הביטוחי יירד בהתאם.
4. הגיל המקסימלי לקבלת ביטוח משכנתא על פי רוב הוא 80-85. ניתן להתייעץ עם סוכן משכנתא כדי להשוות בין הצעות ביטוחיות שונות.
5. יש המלצה להצהיר בפני חברת ביטוח משכנתא פרטים כנים ואמיתיים בלבד. לדוגמה, להכריז על גובה המשכנתא הקיים, ולא על גובה גדול יותר. זאת כי סביר שחברת הביטוח תוכל לבדוק זאת עם הבנק, וגם – ככל שסכום המשכנתא גדול יותר, כך הביטוח יהיה גדול יותר, בהתאם. באופן דומה, אין טעם להכריז על גובה משכנתא נמוך יותר כדי לקבל עלות ביטוחית נמוכה יותר; זאת כי הבנק בודק את גובה הביטוח.
מה הסיפור של ביטוח מבנה?
כעת כשדיברנו קצת על ביטוח חיים למשכנתא, הגיע הזמן לציין מהותו של ביטוח דירה למשכנתא. אנחנו עומדים כאן מול ביטוח המכסה נזקים לדירה. בין אם מדובר על נזקי שריפה או אש, רעידות אדמה, צונאמי וכן הלאה – הדירה מכוסה מפני אי אילו נזקים.
כך שבמקום לממן את שיקומה, חברת הביטוח מתבקשת לממן זאת מסכום הביטוח שהוקצה בפרמיה. העיקרון מאחורי ביטוח משכנתא לדירה היא שבמקרה נזק לדירה, על מנת שערך הדירה יישמר, ושיהיה קל להמשיך ולשלם משכנתא – חברת הביטוח תשקיע את הכספים הרלוונטיים לשיקום.
מה חשוב לדעת על ביטוח משכנתא לדירה?
1. ביטוח דירה שווה ערך לביטוח מבנה, ביטוח נכס או ביטוח בית. זאת באם מדובר באותה פוליסה בשינוי אדרת.
2. סכום הביטוח לא מתבסס על ערך הדירה בשוק הנדל"ן. על מה כן? סכום הביטוח מתבסס על עלות הבניה של הדירה עצמה מחדש, יש הקוראים לזה "ערך כינון". מדובר בערך שהשמאי מגדיר, לאחר שבדק את ערכה של דירה. וכן, הבנק יבקש לעשות בדיקת שמאות לשם כך, בהינתן תהליך לקיחת משכנתא עימו.
3. עקב כך שביטוח הדירה לא בהכרח יכלול את ערך הדירה בשוק, אלא יהיה פחות ממנה – יש לוודא שהוא עומד על הכיסוי המספק מבחינת המבטחים. כלומר, בהינתן האפשרות לכסות את הדירה על ערכה המלא, או ערכה החלקי – ישנה המלצה לכסות את הדירה על ערכה המלא. וזאת כדי לקבל כיסוי מלא לשיקומה. יכול מאוד להיות שההבדל בין כיסוי מלא לחלקי יהיה נא עשרות שקלים בחודש.
מה כדאי לדעת על עלותו של ביטוח משכנתא?
ובכן, כדי לדעת כמה עולה ביטוח משכנתא, יש לזהות כמה עולה כל אחד מרכיביו. עלות שני הרכיבים יחדיו, יכולה להיות עד כ-15 אחוזים מסך ההחזר החודשי למשכנתא. במילים אחרות, החזר חודשי של 1,000 ₪ יכול להתבטא בתשלומים ביטוחיים של עד 150 ₪. וזה כמובן המקסימום, בהחלט אפשרי לשלם הרבה פחות.
כאשר מקבלים לוח סילוקין מחברת הביטוח כדי לדעת כמה יעלה ביטוח בעתיד, יש לעקוב לאורך כל התשלומים לאורך כל תקופת הביטוח. זאת כי ישנן הצעות ביטוחיות המעניקות הטבות והנחות לשנים הראשונות, כך שממבט ראשון התשלומים החודשיים יכולים להיראות די מוזלים. ועם זאת, כאשר משווים באמת את הסך הכולל של התשלומים ניתן לחשוף תמונה רחבה יותר. ניתן לקחת את הסכום הכולל של כל התקופה הביטוחית ולהשוות אותו מול סכומים כוללים של הצעות ביטוחיות אחרות.
כל חברת ביטוח תציע ביטוח משכנתא בתנאים אחרים, על בסיס הפרמטרים שהיא מחשבת. ישנן חברות ביטוח שיכולות לגבות יותר כסף עבור "גורמי סיכון" מסוימים (מבחינתה). משמע, אדם עם אותם גורמי סיכון, לדוגמה: עישון, או נסיעה באופנוע בלי קסדה, יקבל הצעה ביטוחית שונה מחברה אחת אל מול חברה אחרת. זאת כי, כאמור, כל חברה מתמחרת אחרת את הקריטריונים השונים לעלות הפרמיה. ואם הוא נוסע באופנוע בלי קסדה וגם מצהיר על זה, הוא כנראה לא יקבל הצעה ביטוחית ולו אחת.
מה הם הגורמים שיכולים להשפיע על עלותו של ביטוח משכנתא (ריסק)?
1. גובה ההלוואה, או יתרת ההלוואה. ככל שיש יותר לבטח, כך עלות הביטוח גבוהה יותר.
2. תקופת המשכנתא. תקופה ארוכה יותר יכולה להניב עלות ביטוחית גבוהה יותר.
3. מסלול המשכנתא וסוג ההחזר.
4. מועד לקיחת המשכנתא. יש שיגידו שמועד עדכני יותר תואם לעלות זולה יותר.
5. מגדר המבוטח ומספר המבוטחים.
6. גיל, מצב רפואי מדווח בהווה ובעבר.
7. עישון.
8. מקצוע.
9. עיסוק.
10. תחביבים מסוכנים.
לפרטים נוספים והמשך שיח, בהחלט ניתן ליצור עימנו קשר. יכול מאוד להיות שנוכל להאיר אור על סוגיה זו ואף לעזור בהשוואת ביטוחים והצעות, ובכך לתרום להוזלת התיק הביטוחי.
