כשאנחנו שואלים מה זה ביטוח חיים ומה ניתן לעשות אותו, הרי שהתשובה הפשוטה היא מוצר
ביטוחי, שמטרתו היא הבטחת סכום כסף למוטבים, במקרה מוות של המבוטח. כל שאלה של מה
זה ביטוח חיים, יכולה בנקל לעבור לשאלה הבאה: כמה כסף הוא יכול להניב. ובכן, סכום הכסף
נקבע על ידי המבוטח בשיתוף עם חברת הביטוח, ומפורט בתנאי הפוליסה לרבות תנאים, סייגים,
חריגים והחרגות. בכתבה זו נדבר ספציפית על ביטוח חיים מסוג ריסק. כך כשאנחנו שואלים – מה
זה ביטוח חיים – אנחנו מתכוונים באופן ייעודי לסוג זה.
אז מה זה ביטוח חיים?
החדשות הטובות בכל הנוגע לשאלה מה זה ביטוח חיים היא שזה די קל להבין, לאור הפשטות
והבסיסיות של הביטוח. יש שיגידו שאין לו יותר מדי תנאים, אותיות קטנות וכן הלאה מאפיינים, לפחות
באופן יחסי. כאשרה, בשורה התחתונה, בהינתן אי החרגות או סייגים, מקרה פטירה מכל סיבה ובכל
מדינה יכול לזכות את המוטבים את הסכום שהוגדר בפוליסה הביטוחית.
כיצד להתנהל נכונה חברות הביטוח?
יש לציין, שבמסגרת רכישת ביטוח חיים, על הרוכש למלא הצהרות בריאות ולהשלים חיתום רפואי. יש
לוודא כי כל הפרטים רשומים ונמסרים כהלכה, זאת על מנת לעמוד בתנאי ההסכם עם חברת הביטוח.
ישנם מקרים בהם חברת ביטוח יכולה להיות פטורה מתשלום הסכום הרשום בפוליסה, אותם נפרט
בהמשך. יש שיגידו כי מענה על השאלה מה זה ביטוח חיים יכול בהחלט לכלול שיח קצר על הסיבות
בעבורן הוא פשוט לא יהיה תקף. להלן הסיבות הללו:
1. המבוטח החליט להתאבד במועד כלשהו במהלך השנה הראשונה לאחר שרכש ביטוח חיים, או
לחילופין, בחר לעשות זאת (ואכן עשה זאת) לאחר שחידש ביטוח חיים
2. בפוליסות מסוימות: אם המוטב הוביל למותו של המבוטח, הרי שלא יזכה לפיצוי – והפיצוי
יתחלק בהתאם בין מוטבים אחרים
3. על המבוטח, כאמור, להעניק את כל המידע הרלוונטי בעניין התשאול של חברת הביטוח ובכל
הנוגע להליך החיתום, ההצהרה הרפואית והשאלון הרפואי. מבלי להסתיר מידע בכוונה או שלא.
מה זה ביטוח חיים כפול?
בהינתן השאלה – מה זה ביטוח חיים ניתן לציין, כי לא רק שניתן לרכוש ביטוח חיים אחד, אלא שניים
ויותר מזה. כפי שרבים מאיתנו יודעים, בהינתן כפל ביטוחי – רק כיסוי רלוונטי אחד לאותו מקרה "יכול
לתפוס". על כן, העלות איננה רלוונטית, ואין סיבה לשמור כמה כיסויים, אם הניצול יחול על אחד
מהכיסויים הקיימים. אלא שבמקרה של ביטוח חיים, ניתן להפעיל ולנצל כמה כיסויים. ובכך ניתן למעשה
לקבל את כל סכומי הכסף של המבוטח, כלומר, מצד המוטב. כך שאם מבוטח החליט למטב את אותו
מוטב בכמה כיסויים, הרי שאותו מוטב, בהינתן מענה על תנאי הפוליסה – יהיה זכאי לסכומים מפוליסות
שונות. אלא שזו לא בהכרח ההחלטה החכמה. זאת כי אם מישהו שואל מה זה ביטוח חיים מומלץ
במיוחד, ואכן מוצא ביטוח חיים מומלץ במיוחד – יכול להיות שעדיף להשקיע בו במיוחד מאשר להחזיק
כמה כיסויים שונים אשר לפחות חלק מהם אינם מומלצים, רלוונטיים או מתאימים כמו החלק האחר.
מה זה ביטוח חיים קיים?
במקרים מסוימים, יכול להיות שכבר ישנם ביטוחי חיים מבלי שאנשים היו מודעים לכך. על כן, גם אם הם
שואלים מה זה ביטוח חיים, אפשר שכבר יש להם את זה והם לא יודעים. כדאי לגלות אם כבר יש
ביטוח חיים, על מנת לדעת אם יש טעם לרכוש אותו, וכדי לדעת מה הם הסכומים השונים העומדים
לטובת המוטבים השונים. מי שהיה שכיר בשלב מסוים בחייו, אולי החזיק בביטוח מנהלים או ביטוח חיים
מצד המעסיק. ביטוח מנהלים יכול להחזיק ברכיב ביטוח חיים. במקומות עבודה מסוימים, עובדים
מקבלים ביטוח חיים קבוצתי כהטבה, כמו גם בארגונים ומועדונים.
אז מה זה ביטוח חיים קבוצתי ממקום העבודה?
מה זה ביטוח חיים קבוצתי? ובכן, מדובר במעין ביטוח ריסק ללא חיסכון, שבמקרים מסוימים יכול
להכיל גם רכיב אובדן כושר עבודה. כדי לענות על השאלה, מה זה ביטוח חיים קבוצתי, ניתן לציין שכל
העובדים מתבקשים לשלם פרמיה אחידה, והפיצוי אחיד בהתאם – או פרמיה המתבססת על גובה
המשכורת, כאשר הפיצוי מתבסס בהתאם, על גובה המשכורת. יש לציין, שביטוח חיים קבוצתי מגיע עם
יתרונות וגם עם חסרונות:
1. אפשר שביטוח חיים קבוצתי יהיה זול עם תנאי חיתום והצהרת בריאות מקלים
2. אפשר שלא יהיה ניתן, או שיהיה אתגר בגילויו באתרי אינטרנט ממשלתיים מסוימים שנועדו
לאיתור ביטוחים
3. ביטוח חיים קבוצתי יכול להתבטל בעת עזיבת הארגון, או בהינתן רצון המעסיק לכך
על כן, אפשר שאין זה רלוונטי לקחת בחשבון ביטוח חיים מטעם המעסיק ו/או מקום העבודה ו/או הארגון
כביטוח חיים אישי / פרטי. לאור כך שיכול מאוד להיות שהוא זמני ולא יציב כסלע. על כן, אם מישהו
שואל מה זה ביטוח חיים וכיצד מחשבים אותו, הרי שניתן להימנע מלחשב את כל התוספות הקשורות
למקום תעסוקה ו/או שאינן מחויבות להישאר עם המבוטח להמשך חייו גם אם ירצה בכך. לדוגמה, באם
מעסיק מחליט לבטל את הפוליסות עבורו ואם עזב מקום עבודה. כך שבהינתן הרצון להבין מה זה
ביטוח חיים וכמה ממנו קיים, זה נחמד לדעת ולגלות אם ישנם ביטוחים מסוימים בתוקף, ועם זאת
הדגש יכול להיות על הווריאציה הפרטית שלהם, על מנת לראות כמה כיסויים רלוונטיים נמצאים בתוקף.
מה זה ביטוח חיים ומה הוא עושה בפנסיה?
אם מישהו שואל מה זה ביטוח חיים והיכן ניתן למצוא אותו מלבד באופציה התעסוקתית, הרי שהוא יכול
למצוא אחד גם בתוך קרן הפנסיה. בייחוד אם הוא שכיר ועוקב אחר חוק פנסיה חובה. קרן פנסיה כולה
לכלול רכיב ביטוח שארים. ביטוח שארים נחשב כביטוח חיים. על כן, ניתן לבדוק אם ואיזה ביטוח שארים
ישנו, כמו גם באיזה מסלול ביטוחי ובאיזה סכום ביטוחי. יכול מאוד להיות שיש לאנשים ביטוח שארים,
גם אם הם ביטלו אותו, כיוון שהוא יכול לחזור אליהם לאחר זמן מה. זאת כי הוא יכול לחזור אוטומטית,
תוך שנתיים ממועד הוויתור עליו. כך שזה מקום טוב לבדוק אם קיים ביטוח חיים.
מה לגבי הרחבת ביטוח חיים למשכנתא?
מקום אחר לבדוק אם קיים ביטוח חיים, בייחוד למי שתהה לעצמו מה זה ביטוח חיים וכבר עשה
משכנתא – וזה די משונה, כי בהרבה מקרים, הבנק דורש לעשות ביטוח חיים על מנת לקבל אישור
למשכנתא. ואכן, בביטוח חיים למשכנתא, הבנק הוא המוטב. ועם זאת, בהחלט ניתן להרחיב אותה. אלא
שבמקרה זה יש לבדוק האם יותר משתלם להרחיב את ביטוח החיים למשכנתא, כך שיכיל פיצויים מעבר
למה שמוטב כבר עבור הבנק, או לייצר כיסוי נפרד. כלומר, פיצוי מורחב המאפשר השארת סכום עבור
מוטבים נוספים, מעבר לבנק. באם לדוגמה סכום הפיצוי לבנק עומד על מיליון שקלים, ניתן לבדוק אם
ניתן להרחיב לשני מיליון שקלים כאשר את המיליון השני יקבלו מוטבים אחרים. על כן, השאלה היא לא
רק מה זה ביטוח חיים במקרה זה, אלא האם משתלם יותר להרחיב את הכיסוי הקיים לכדי שני מיליון
שקלים, או לרכוש אחד נוסף על סך מיליון שקלים.
במקרה זה, יהיה נכון, אם רוצים, לבדוק מה הסייגים והתאנים להפעלת ביטוח חיים למשכנתא מורכב –
לא ניכנס לזה בכתבה זו אך ניתן לדבר עם בעל מקצוע על מנת לבדוק באם השארים אכן יקבלו את
הכסף כפוליסות סטנדרטיות אחרות, בהינתן שני מבוטחים, כשאחד נפטר וסילוק המשכנתא נעשה.
