איחוד קרנות פנסיה הוא נושא לשיחה כאשר לאדם מסוים ישנם מספר חשבונות פנסיה נפרדים,
כאשר כל חשבון מנוהל על ידי קרן פנסיה אחרת. וזאת אולי עקב כך שפתח קרן פנסיה חדשה,
בהינתן מעבר בין מקום עבודה אחד למקום עבודה אחר, במקום שתהיינה המשכיות הפקדה לאותה
קרן פנסיה.
מה הסיפור של איחוד קרנות?
לפי הערכות, ישנם מיליארדים של כספים המאוחסנים בחשבונות פנסיה בלתי פעילים. קרי, חשבונות
פנסיה שאנשים פתחו כשנכנסו למקום עבודה אחד, ועם זאת לא המשיכו להפקיד בו כשעברו למקום
עבודה אחר. על מנת לאחד את החסכונות ניתן לבצע איחוד קרנות פנסיה. איחוד קרנות פנסיה,
מאפשר לאנשים לאחד, כאמור תוכניות פנסיה השייכות לאותה קבוצה, כדרך איחוד הכספים באופן פיזי.
מה ההתנהלות עם סוגים שונים של קרנות?
ניתן לדבר על הפנסיות הוותיקות, אלו שלא מקבלות כיום עמיתים חדשים. במסגרתן נכללות תוכניות
אשר להן אלמנט של צבירת זכויות פנסיה עבור כל שנת עבודה מטעם החוסך. אנחנו מדברים על פנסיות
תקציביות, פנסיות וותיקות שבהסדר, כמו גם פנסיות וותיקות שאינן בהסדר. באופן עקרוני, יש שיגידו כי
לא ניתן לבצע איחוד קרנות פנסיה לתוכניות הפנסיה הוותיקות ועם זאת אכן ניתן ליישם רציפות זכויות
עבור התכוניות שאכן חתמו על הסכם רציפות.
כשמדברים על הפנסיות החדשות, הרי שמדובר במקרה אחר. זאת כי הן מבוססות על צבירה של
חיסכון, כמו גם קבלת תשואה עבורו. במילים אחרות, החוסך צובר כסף כל פעם שמפקיד. כסף זה צובר
עבורו זכויות, אשר יפרטו את הפנסיה בעת הפרישה. החיסכון עצמו מחולק במקדם המרה, מתוכה
תיקבע הפנסיה החודשית. במסגרת הפנסיות החדשות ניתן לכלול קרן פנסיה חדשה מקיפה, קופת גמל
לא משלמת לקצבה, קרן פנסיה כללית, קופת ביטוח משלמת לקצבה כמו גם קופת ביטוח לא משלמת
לקצבה. כך או כך, אין צורך לזכור בעל את השמות. אם זה יהיה רלוונטי לקורא ניתן להתייעץ עם בעל
מקצוע על מנת להבין פרטים נוספים. בשורה התחתונה, בעניין איחוד קרנות פנסיה , נכון, להבנתנו,
עבור כל הקופות – החיסכון בהן ייעודי לקצבה, ועל פי כן ניתן לאחדו באופן פיזי בין כל הקופות.
כשמדברים על קופות הוניות, מדברים על אלו אשר מתבססות על צבירת חיסכון, כמו גם קבלת תשואה
עבורו. עבורן, ניתן לקבל הון חד פעמי, בעת קבלת החיסכון במועד פרישה. בקבוצה זו נכללות קופות
גמל לתגמולים, כמו גם קופות ביטוח לתגמולים. בעניין איחוד קרנות פנסיה, ניתן לבצע איחוד פיזית
עבור החיסכון בקופות, כמו גם להעבירו לקרנות הפנסיה החדשות.
מה הסיפור של איחוד קרנות "אוטומטי"?
כדי להרחיב את היריעה לגבי איחוד קרנות פנסיה, ניתן לציין, שמשרד האוצר יזם מהלך אשר נכנס
לתוקפו ביולי 2016 ואילך. במסגרתו יבוצע איחוד קרנות פנסיה, או ליתר דיוק – איחוד אוטומטי עבור
כספי החשבונות הלא פועלים. אלא שזה יתפוס עבור קרנות פנסיה חדשות ותו לא. זאת כדרך העברתם
של חשבונות לא פעילים, לקרן פנסיה פעילה מטעם החוסך. כאמור, מדובר על קרנות פנסיה חדשות, לא
על וותיקות, או ביטוחי מנהלים או קופות גמל. דורית סלינגר, הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון
פרסמה ב-30.6.2016 חוזר פנסיה, בדבר איחוד קרנות פנסיה, או יותר נכון – איחוד חשבונות קיימים
בקרנות פנסיה חדשות, אשר היווה מעין הוראת שעה אשר הוציאה מכוחה את המהלך. כמו גם, בוצע
המהלך בהתאמה לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים.
איחוד קרנות פנסיה אוטומטי יבוצע עבור אנשים עם קרן פנסיה פעילה, אשר הופקדה בה כספים
בחודשי יולי ואוגוסט בשנת 2016. כאשר יש להם קרן פנסיה שאינה פעילה, לפחות אחת שכזאת, כאשר
מחודש ספטמבר 2015 ואילך לא הופקדו בה כספים. ריסק זמני לעניין זה לא נחשב להפקדה. יש לכך
סייגים ותנאים נוספים שלא ניכנס לזה.
מה ערכו ויתרונותיו של איחוד קרנות?
1.איחוד קרנות פנסיה יכול לאפשר לאנשים לייצר רצף חיסכון פנסיוני. בין היתר, להשיב כספים
שאולי נשארו "מאחור" בעניין החלפת מקומות עבודה, מה שיאפשר להם להגדיר את החיסכון
הפנסיוני למועד פרישה, ועל פי כן אפשר שזה ישפיע על סכום הקצבה החודשית. איחוד קרנות
פנסיה יכול להרחיב את התמונה לגבי מצב החסכונות הקיימים. באופן כללי, כדאי מאוד להבין
מהו סכום הקצבה הרלוונטי לפנסיה, כמו גם דמי הניהול המשולמים בגין חסכון פנסיוני (וכיצד
להורידם אם רלוונטי), מה גובה דמי הניהול ביחס לעמיתים אחרים בקרן, מהם דמי ניהול על
הפקדה וחיסכון, מה הם ביצועי הקרן בהשוואה לקרנות אחרות בענייני תשואה, סיכון וכו'.
2. יש שיגידו כי איחוד קרנות פנסיה יכול להיטיב עם החוסך, עקב הקלה על אופן ניהול החיסכון
הפנסיוני, כמו גם יתמוך בניהול תנאי הניהול – לאור האפשרות שאיחוד החשבונות יאפשר לאותו
חוסך לעבוד אל מול גוף פנסיוני אחד, מה שיכול להקליל ולפשט לכאורה את ניהול כספי
הפנסיה, עריכת השינויים במסלול וכן הלאה. מעבר לכך, אפשר שזה יגביר את המינוף היחסי
של החוסך אל מול הקרן, לאור החיסכון המוגדל שמביא לשולחן, בעניין הוזלת דמי הניהול עבור
ניהול הפנסיה. זה כשלעצמו יכול להגדיל את סכום החיסכון הפנסיוני, שכן יותר מסכום
ההפקדה ילך עבור רכיב החיסכון.
3. למעשה, יש שיגידו כי דמי ניהול ממוצעים הנגבים מחשבון לא פעיל גבוהים כפליים מדמי ניהול
הנגבים מחשבון פעיל, כאשר אותם אנשים יגידו כי ההערכה היא שדמי הניהול המשולמים לגבי
חשבונות לא פעילים יכולים לעמוד על 120 מיליון ₪ לשנה. על כן, יש ערך בעניין איחוד קרנות
פנסיה, ולו כדי לחסוך בדמי הניהול. הן עבור החשבונות הלא פעילים, והן עבור החשבונות
הפעילים שלפתע מקבלים מקשה חדשה של כספים, אשר יכולים לשמש כמינוף במשא ומתן מול
קרן הפנסיה להורדת דמי הניהול.
4. איחוד קרנות פנסיה יכול לסייע גם בהקטנת עלות הכיסויים הביטוחיים. זאת באם כיסויים
ביטוחיים למקרה מוות / ביטוח שארים, ביטוח נכות או אובדן כושר עבודה, יכולים להיות
מושפעים מגובה החיסכון בקרן. יש שיגידו שככל שהסכום הנצבר גבוה יותר, כך לכאורה קטנה
עלותם של אותם כיסויים. כך שהיכולת לצרף סכומי כסף שונים מקופות לא פעילות לכדי קופה
פעילה אחת, אולי כדרך איחוד קרנות פנסיה, יכולה להוביל גם להקטנת עלותם של הכיסויים
הביטוחיים.
מה ניתן לבדוק במסגרת שקילת האיחוד?
יש שיגידו שאולי כדאי לשקול פעמיים איחוד קרנות פנסיה. זאת כי גם אם האיחוד יקל על העברתם
הכספים בין קרנות הפנסיה, באם מתכוון להעביר בין קרן אחת לשנייה, יכול להיות שישנן קרנות עם
הטבות וזכויות ייחודיות, אשר נחשבות עבור החוסך כבעלות ערך רב יותר מן הזכויות וההטבות שאולי
מצפות לו עם איחוד קרנות פנסיה. כמו גם, בהינתן כך שהאיחוד אינו משפיע לטובה על הכיסוי
הביטוחי, ועם הרצון לפזר סיכונים בין מספר חברות מנהלות שונות, יכול להיות שזו סיבה לשקול באם
איחוד קרנות פנסיה אכן רלוונטי ומתאים. ועם זאת, אכן ניתן לסרב לאחד חלק מהחשבונות הלא
פעילים, או במילים אחרות, לבצע איחוד קרנות פנסיה רק עבור חלק מהם.
