בכתבה זו נציע מספר שיטות ודרכים אפשריות למען הוזלת ביטוח בריאות. קריאה מהנה.
הוזלת ביטוח בריאות כדרך בדיקת כפל ביטוחים?
על מנת לקחת את הצעד הראשון בהליך הוזלת ביטוח בריאות, או לפחות, אחד מהצעדים הראשונים,
ניתן להבדיל בין הוזלת ביטוח בריאות פרטי לבין הוזלת ביטוח בריאות ברמת שירותי הרפואה
המשלימים של קופת החולים, ואפילו בין אלו המגיעים מטעם הביטוח הממלכתי. בין כל השכבות
השונות, ניתן להתחיל בלבדוק האם ישנם כפל ביטוחים בין שכבה לשכבה, ואף בתוך אותה שכבה
(לדוגמה, בשכבת הביטוחים הפרטיים). כיסויים כפולים שאינם מרחיבים את הכיסויים, אלא פשוט עולים
כסף מבלי להוסיף ערך, ניתן לביטול ובכך להוות דרך של ממש על מנת לוודא הוזלת ביטוח בריאות.
על כן, יהיה נכון לבדוק באם יש כיסויים המופיעים הן בביטוח פרטי והן בשב"ן. או כיסויים המופיעים כמה
פעמים בביטוחים פרטיים שונים. מדובר במצב בו ישנו תשלום על אותו מוצר, יותר מפעם אחת, מבלי
להרחיב משמעותית את הכיסוי (אם בכלל) – תוך שקבלת הפיצוי איננה אפשרית מפי כמה כיסויים
שונים, אלא מאחד ייעודי.
מה לגבי לדבר על הנושא?
אחד המשאבים החשובים בביצוע הוזלת ביטוח בריאות הוא הנכונות לפגוש את הנושא. שכן מדובר על
מחלות, מוות, פציעה, תאונות, נכות וכו'– נושאים שאנשים לא רוצים לגעת בהם. אולי הם מעוניינים
לוודא שיש כיסוי, ותו לא – וזה בסדר מבחינתם, במקום לפתוח תיבה עם שלל נושאים שהם בכלל לא
רוצים לדבר עליהם. על כן, מדובר כאן על גישה פסיכולוגית משהו, של עימות עם אלמנטים מסוימים
שעולים בחוויה הפנימית. בין אם זה פחד, רתיעה, הכחשה, התנגדות וכו'. כך או כך, ניתן להציץ לתוך
התיבה ולראות מה יש שם ואם רוצים לערוך שינוי במה שמוצאים.
הוזלת ביטוח בריאות כדרך איתור הצעות משתלמות?
דרך נוספת לבצע הוזלת ביטוח בריאות היא כדרך השוואת מחירים וסקר שוק בין חברות הביטוח
וההצעות הביטוחיות השונות בעניין פוליסות חדשות או עדכון הישנות. ניתן לדבר כעת, בנושא הוזלת
ביטוח בריאות, על הליכים שהנהיג משרד האוצר בעשרות השנים האחרונות. לרבות רפורמות בענף
הביטוח או כלים שפיתח אגף ההון, ביטוח וחיסכון (במשרד האוצר) המסייעים לאנשים לערוך השוואות
בין ביטוחים ואף לקבל הצעות מחברות הביטוח. ביניהם, מחשבון ביטוח הבריאות של משרד האוצר.
במסגרתו, ניתן להזין פרטים אישיים, ולהגדיר מסגרות כיסויים רצויות כשלאחר מכן ירוצו מספר תוצאות.
באם מדברים על הוזלת ביטוח בריאות מסוגים שונים, יכול להיות שמחשבון זה יסייע בהשוואת מחירים
והצעות שונות ויסייע למצוא הצעה משתלמת באופן יחסי.
במחשבון של משרד האוצר ניתן למצוא מספר פוליסות שונות, לרבות:
1. ניתוחים: ככן שמו, מימון הוצאות ניתוח, כמו גם בחירת רופא מנתח ואף בית חולים לביצוע
הניתוח, בארץ או בחוץ לארץ, כמו גם טיפולים מחליפי ניתוח.
2. תרופות: במקרה זה מדובר על מימון תרופות שאינן בסל הבריאות. או לחילופין, כאלו שאכן
קיימות אך שלא התקבל עבורן אישור מסיבות מאושרות בפוליסה.
3. השתלות: מימון או פיצוי בעניין טיפולי השתלה בחוץ לארץ כולל הוצאות נלוות.
כפי שציינו קודם, הוזלת ביטוח בריאות יכולה להתבטא בבדיקת הכיסויים הקודמים. מאוד יכול להיות,
שגם בהינתן מציאת הצעה משתלמת במחשבון משרד האוצר – ישנו כיסוי אשר כבר קיים בסל
הביטוחים של לקוח נתון. ניתן לבדוק אם משהו כבר כלול בשב"ן, ו/או בכיסויים פרטיים אחרים. בייחוד
אם נכנסים למחשבון על מנת להשוות בין הקיים בסל הביטוחים למה שהמחשבון יכול לחשוף במועד
נתון, כלומר, ההצעה המשתלמת "הבאה" שעלתה לשווקים.
מה לגבי בניית תיק ביטוחי שלם ומותאם?
כשאנחנו מדברים על הוזלת ביטוח בריאות, זה יכול להישמע כמו אנחנו מטיפים להפחתת כיסויים. ועם
זאת יש לציין שהאיזון הרלוונטי הוא היעד. כלומר, קצה אחד יכול להיות רכישת כל הכיסויים האפשריים
מבלי התייחסות למה רלוונטי ומה לא. וזה יהיה די ההפך מכדי הוזלת ביטוח בריאות, זה יהיה ייקור
כדרך הוספת כיסויים שלא לצורך. הקצה השנה יהיה החסרת כל הכיסויים מה שאכן יאפשר הוזלת
ביטוח בריאות במידה ברורה ומשמעותית. ועם זאת, במקרה הזה לא יהיו כיסויים – ובכל מקרה, גם אם
ניתן לעשות את זה לחלוטין, שכן ישנם חוקים המבקשים מאנשים להחזיק ביטוח בריאות ממלכתי ככיסוי
בסיסי. על כן, האיזון הרלוונטי הוא איזון בו ישנם כל הכיסויים שאדם רוצה להחזיק לעצמו, ועם זאת כל
אחד מהם ממוטב כך שיהיה הכיסוי הכי יעיל, במחיר הכי יעיל. ובכדרך כך, הוזלת ביטוח בריאות
הופכת לעניין יותר משמעותי, אשר לא כוללת הסרת כיסויים באשר הם, אלא רק אלו שלא ממוטבים עד תום יעילותם ומידת הרלוונטיות שלהם ללקוח.
מה לגבי היוועצות עם סוכן ביטוח?
על פי כן, יכול להיות שיש ערך רב בהיוועצות עם מומחה, כמו סוכן ביטוח מנוסה ומקצועי, אדיב ונחמד,
אשר יכול לייעץ בנוגע לכיסויים השונים. ובכך לדעת מה כל כיסוי מכסה, ומה מידת הרלוונטיות האישית
שלו. ובנקל, להיפטר מכיסויים אשר אינם רלוונטיים, לאחר שישנה בהירות מה הם מכסים ומה הם לא,
כמו גם מה הם הסייגים, התנאים, ההחרגות וכיוצא בזה. כאשר זה יכול לייצר את תוצאת הוזלת ביטוח
בריאות תוך השארה והרחבה של כיסויים שאכן רלוונטיים. כך שגם אם התוצאה הסופית היא ייקור
עלותו של ביטוח בריאות, לפחות זה נעשה מתוך מודעות ובחירה מסוימת להחזיק בשלל כיסויים שונים.
ברוב המקרים, אין עלות בהיוועצות עם סוכן ביטוח. זאת כי הוא מקבל את העמלה שלו כתוצאה
מהפרמיות שהוא מוכר. ועם זאת, זה לא בהכרח חייב לשמש כניגוד אינטרסים. הוא אמנם יכול למכור
פוליסות יקרות על מנת לקבל, לכאורה, יותר עמלה – ועם זאת, הוא לא יקבל שום עמלה אם הוא לא
ימכור פוליסה. ועל פי כן, מעבר לרצון הטוב שלו לעזור, ישנו אינטרס חומרי מאוד פשוט, במסגרתו, אכן
יכול להשתלם להציע ללקוח את ההצעה הכי טובה וגם הכי זולה, או פשוט – יותר יקרה כל עוד היא
בתנאים המתאימים לו במיוחד, על מנת להמשיך לעשות עסקים עם אותו לקוח. בייחוד שאותו לקוח יכול
לבצע הוזלת ביטוח בריאות כדרך פלטפורמות אחרות. על פי כן, ניתן להיוועץ ללא תשלום עם סוכן
ביטוח, ואף לקבל את תמיכתו בהתאמת התיק הביטוחי.
מה לגבי דיווח על אורחות חיים בריאים?
דרך נוספת ומעניינת לבצע הוזלת ביטוח בריאות היא גם כדרך שינוי בגורמים אישיים, עליהם
מתבססת עלות הפוליסה. ככל שהמבוטח יכול לדווח על עניינים בריאותיים, ובכן, "בריאים" יותר, כך
אפשר שהפוליסה תעלה פחות. לרבות משקל, עישון וגורמים אחרים. על כן, שינוי באורח החיים, כמו
לדוגמה, דיווח על הפסקת עישון – יכול לאפשר לחישוב עלות הפוליסה להשתקלל בהתאם ואף להפיק
עלויות זולות יותר, בהתאם להשפעתו של אותו גורם אשר קיבל נתונים אחרים בחישוב החדש. ובכך, מי
שנמנע מתחביבים מסוכנים (לפחות איך שחברת הביטוח מגדירה זאת), מעישון "ומעודף משקל" (שוב,
להגדרת חברת הביטוח), יכול לקבל פוליסה מחושבת על סמך גורמים אלו ואחרים ולהסתכם בעלות
נמוכה יותר.
