ביטוח רכב יכול להיות יקר, אם לא מתכננים אותו נכון. מה זה אומר תכנון נכון? זה אומר להתאים אותו ביטוחית לצרכי המבטח, להשוות בין הצעות ולקרוא את האותיות הקטנות. בכתבה זו נציין 10 דברים שכדאי לדעת טרם עושים ביטוח רכב. בין אם הכוונה היא לביטוח רכב חובה, ביטוח צד ג' או ביטוח מקיף.
1. מה זה ביטוח רכב ועל מה מדובר?
ראשית, נתחיל בנקודה פשוטה: מהו ביטוח רכב? כאמור, אפשר שהכוונה היא לשלושה סוגי ביטוחים:
1. חובה
2. צד ג'
3. מקיף
2. מה ההבדל בין הכיסויים השונים?
ביטוח חובה הוא… ביטוח חובה. פשוטו כמשמעו, חובה על פי חוק. אין אפשרות (לעיני החוק) לעלות על רכב ולהתחיל לנסוע בו מבלי להחזיק בביטוח חובה. מטרתו של כיסוי זה היא לכסות נזקים גופניים למספר צדדים במקרה תאונה:
• לנהג
• לנוסעים
• ולהולכי רגל
ביטוח רכב צד ג' לעומת זאת, מכסה נזקים על צדדים שלישיים. ביטוח מקיף, מכיל צד ג', כמו גם נזקים לרכב עצמו. כך שניתן לראות כיצד כל שכבה ביטוחית משלימה את קודמתה ומוסיפה נדבך נוסף של כיסויים. ועם זאת, כפי שניתן לראות, אין צורך לעשות את כל הביטוחים. זוהי טעות מיותרת שעלולה להתבטא בכפל ביטוחים. לדוגמה, אין צורך לעשות הן ביטוח מקיף והן ביטוח צד ג', כיוון שהם מכסים את אותו "צד ג'". בעוד שביטוח צד ג' בפני עצמו, לא מכסה נזקים לרכב, כמו גם לא מבטח את אובדנו של הרכב (ואי אילו תוספות אחרות שניתן למצוא במסגרת ביטוח מקיף).
3. האם משתלם להחזיק בביטוח מקיף לרכב?
כדי להתחיל את הדיון, נשאל שאלה פשוטה. לאור כך שיש לנו כבר ביטוח רכב חובה, ואולי אפילו ביטוח צד ג' – מה המטרה בהחזקת ביטוח מקיף? ובכן, יש לראות רכב כנכס. לא כי הוא נושא תשואה. למעשה, הוא נובל תשואה. ערכו יורד עם הזמן. התשואה היחידה שהוא מאפשר זה אולי נראטיב רגשי (האפשרות לנהוג ברכב מסוים יכולה להוות חוויה רגשית), ויכולת להגיע למקומות באופן ישיר. ועדיין, מדובר ברכישה משמעותית, בייחוד במדינה בה יש מס נחמד על רכבים. על כן, מדובר בפריט שעלותו נמדדת בעשרות ואף מאות אלפי שקלים. ושלא כמו נכסים אחרים (דוגמת מניות או נדל"ן) הרכב חשוף לאיתני הטבע ולאי אילו תמורות בכבישים. הדבר יכול להתבטא בבלאי, נזק ואף אובדן. ביטוח רכב מקיף נועד לגדר נגד זה.
4. איך לחשב אם ביטוח רכב אכן מתאים לך?
כדי לדעת אם ביטוח רכב אכן מתאים לך, יש רק לחשב את עלות תיקון הרכב, או עלות שיקומו (במקרה "טוטאל לוס", הורדה מהכביש), או עלות החלפתו במקרה אובדן או גניבה. באם העלות גבוהה דיה כדי להצדיק את עלותו של ביטוח מקיף (שיכולה להגיע גם לאלפי שקלים בשנה), יכול מאוד להיות שיש לנו מנצח.
5. איך לדעת איזה ביטוח מתאים לך יותר?
ואם ביטוח מקיף פשוט לא שווה את זה, או שהרכב ישן דיו כדי שביטוח מקיף לא כזה ישתלם או ישנה – לכל הפחות ניתן לשקול ביטוח צד ג'. שכן, לא משנה עלותו של אותו רכב, הוא עדיין יכול לגרום לנזקים בעלות מסוימת. מה גם, שביטוח צד ג', מטבע הדברים יכול להיות זול משמעותית בביטוח מקיף. ועל כן החישוב הפשוט הוא כדלקמן:
נניח שיש לנו רכב ישן שערכו עומד על 10,000 ₪. כדי לעשות לו ביטוח מקיף, יש לשלם 2,500 ₪ לשנה. תוך 4 שנים, עלות הביטוח תעלה על שווי הרכב (בזמן ששווי הרכב ממשיך לרדת). ועל פי כן, ניתן להניח ובנקל שאין זה שווה לעשות ביטוח רכב מקיף. ועם זאת, באם הרכב פוגע ברכב אחר – אין זה משנה מה ערכו של הרכב הפוגע. משנה מה ערכו של הנזק. ועל פי כן, ביטוח צד ג' יכול להיות הולם, גם לרכבים ישנים עם ערך שוק נמוך.
6. איך משווים בין הצעות שונות?
בהינתן האפשרות לבחור ביטוח רכב שבאמת מתאים לך, יש לנצל אותה כהוגן. יש לבקש הצעות ביטוחיות ממספר מקורות כדי לבצע השוואה מלאה. זה אומר, שאם חברת ביטוח שלה הצעה אחת – מעולה, זו רק הצעה אחת. אפשר להישאר פתוחים להצעות הבאות. ניתן לדבר עם חברות הביטוח ישירות, או עם סוכן ביטוח (או גוף אחר שיודע לבצע השוואות), כדי להשוות בין הצעות שונות ולאתר את הטובות מבניהן. וכשאנחנו אומרים "טובות", אנחנו מתכוונים לכך בכמה מובנים:
1. עלות
2. כיסוי
3. שירות לקוחות
7. מה משפיע על עלותה של פרמיה?
כיצד חברות הביטוח מתמחרות את גורמי הסיכון בפרמיה? במילים אחרות, על פי מה הן מחשבות את עלות הפרמיה? ובכן, לחברות הביטוח יש מאגרי נתונים וכל מיני נתונים סטטיסטיים שהן יכולות לגזור מהם מסקנות. לדוגמה, נתונים על דגמים ספציפיים יכולים להניב מסקנות כגון כמה רכב מסוג מסוים נוטה להיגנב באזור מסוים בארץ, או לא. וכיוצא בזה. באם מדובר ברכב שלא נוטה להיגנב, הרי שרמת הסיכון נמוכה יותר ועלות הפרמיה נמוכה בהתאם. ובמילים אחרות, חברות הביטוח משתמשות במסדי נתונים כדי לגזור מסקנות על גורמי סיכון שונים ובכך מגדירות את עלות הפרמיה.
8. מה מהותה של השתתפות עצמית?
בפרמיות רבות ישנו סעיף של השתתפות עצמית. במקרים מסוימים אפשר לכסות נגד השתתפות עצמית. במקרים אחרים פשוט תהיינה השתתפות עצמית והיא תופעל עם הפעלת הביטוח. כלומר, בהינתן הרצון לקבל סכום פיצויים מסוימים מחברת הביטוח, אפשר שהדבר יתבטא בעלות מסוימת שהמבוטח משלם. לדוגמה, אם הרכב ניזוק, וסכום הפיצויים גורר השתתפות עצמית: אפשר שחברת הביטוח תשלם 99% והמבוטח ישלם 1%. כמובן, שיעור ההשתתפות העצמית שונה מפרמיה לפרמיה ומחברה לחברה. כאשר משווים בין הצעות ביטוחיות, יהיה נכון גם להשוות בין סכומי ההשתתפות העצמית.
9. מה הקשר בין השתתפות עצמית לבין מוסכי הסדר?
אם נמשיך את השיח על ההשתתפות עצמית בתוך ביטוח רכב, הרי שהוא מקבל משמעות כאשר מדובר על תיקונים לרכב ניזוק. במקרים רבים, חברות הביטוח מגדירות שתיקונים (על חשבונן) ייעשו במוסכי הסדר. בעוד שאם מבוטח מעוניין לתקן את הרכב דווקא במוסכים מבחירתו, הרי שעלות ההשתתפות העצמית תגבה בהתאם. על פי כן, ראוי לוודא שאם ניתן להביא את הרכב למוסכים לבחירת בעל הרכב המבוטח, ואם כן – איזו השפעה יש לכך על ההשתתפות העצמית. במקרים רבים, מבוטח ירצה לבחור מוסך איכותי העוסק בחלקי חילוף מקוריים ומבצע עבודה טובה בתיקון הרכב. ואם זו כוונתו, יש לוודא שהפרמיה מאפשרת זאת ללא העלאת עלויות בסעיפי השתתפות עצמית. לחילופין, יכול מאוד להיות שהמוסך שאותו מבוטח רוצה לבחור בו, כבר נחשב כמוסך הסדר אל מול חברת הביטוח.
10. כיצד ניתן להשתמש בסעיפי השתתפות עצמית כדי להשפיע על מחיר הפרמיה?
ולבסוף, נסיים בהעמקת השיח על השתתפות עצמית. מצד אחד, ניתן להעלות את עלותו של ביטוח רכב ולהוריד את עלותה של השתתפות עצמית. ומצד שני, ניתן להוריד את עלותו של ביטוח ולהעלות את עלותה של השתתפות עצמית. מדובר כאן במעין איזון שניתן לקחת בחשבון. במקרה אחד, ניתן להוסיף כיסוי המבטל את סעיף ההשתתפות העצמית ובכך מעלה את עלות הביטוח. ובמקרה אחר, ניתן לבקש להעלות את סכום ההשתתפות העצמית הנקוב בפוליסה, ולקבל הוזלה של הפרמיה השנתית. יכול מאוד להיות שזה יתאים לנהגים זהירים הבוטחים בכישרונם בכבישים.
למידע נוסף על ביטוחי רכב ניתן ליצור עימנו קשר, להרחיב את השיח ואף לקבל ייעוץ ראשוני בנוגע לקבלת הצעות ביטוחיות משתלמות.
